■ 吴志毅 宋燕华

【农村金融时报】

当今，随着数字金融技术的崛起，利用现代信息技术手段，突破传统金融服务模式限制，扩大金融服务覆盖面，已成为商业银行竞相发力的方向。

与其他商业银行不同，由农信社改制而来的农商银行，早期网点设施陈旧、环境嘈杂，不利经营。这些年随着改制，不少农商银行进行了标杆网点建设，使客户体验条件明显改善，有些甚至毫不逊色于其他商业银行。然而一旦到了线上，农商银行的短板和劣势又再次显现。比如，可选择产品少、响应速度慢、客户需要的金融服务难以满足等。出现这种状况，与农商银行缺乏数据运维及挖掘能力有关。同时，由于客户结构偏老，而且行与行之间差异也较大，转型之路也是各不相同。在这种情况下，农商银行数字化转型简单追求整体推进、全面转型显然不太现实，而改善客户体验可以作为优先选项和突破口。因此，在权衡成本回报和客户匹配度上，农商银行的当务之急是将改善客户体验作为最优选项。

首先，要认清自身的定位与优势所在。农商银行是根植县域和农村的“草根金融”，虽然随着城镇化进程的推进，一些农商银行的业务越来越“城市化”，但从近几年发展环境的变化来看，业务进一步下沉是必然趋势。“有温度的金融服务”是农商银行引以为傲的优势。做好数字化转型，需要农商银行深入到乡村基层，及时获取需求方的有效信息，并为其提供合适的金融产品与服务，这是始终要做好的一项工作。互联网技术的应用带来了供需双方更精准的匹配、效率的提高、成本的下降，但面对面的服务是与客户情感的交互，更是不断建立信任的基础，因此，农商银行不能忽视自身在县域、在乡村已经具备的优势。

其次，要实现业务管理“数字化”。简言之，农商银行应该从优化和提升自身的业务管理入手，实现业务管理“数字化”。目前大多数农商银行的数字化管理水平不高，相当一部分还处于十多年前的内部OA 系统建设上。因此，农商银行数字化转型还是应该从“练内功”开始，让自己的内部运作系统先实现数字化。

再次，要提升新技术的运用及对数据的运维挖掘能力。对于数据的认知与运维是农商银行数字化转型的重要基础。但笔者在调研中发现，农商银行从村级单位采集的很多数据，真实性和有效性都会被“打折扣”，如果只是简单的询问、登记、录入，这些数据的可靠性就会有很大的问题。数据采集只是一个基础性的内容，重点还是要将金融服务置于交易场景之中，只有这样形成的交易数据才更有运维及挖掘的价值。

此外，要在人力资源上做好充分的准备。基层农商银行主要负责人要坚定不移地作为数字化转型的推手。分管行长需要既懂得业务，又要有对互联网技术逻辑了然于心的素养。相关岗位工作人员要精通互联网技术。

作者单位：宁波镇海农商银行