陈林

【农村金融时报】

随着数字经济时代的来临，以大数据、人工智能、区块链为代表的新一代技术逐渐融入金融行业，并推动银行主动适应数字化转型趋势。银行作为经营风险的单位，在面对复杂的经济环境和全球金融一体化的情形下，银行所面临风险防控难度亦日益加大，对自身的风险管理能力也提出了更高的要求。对农商行银行来说，风控数字化转型将提升风险管理的半径和效能，推进风险前瞻性管控，助力稳健经营。

一、新形势下农商银行风险防控面临的新压力和新挑战

随着农信社逐渐改制成农商银行，其经营环境、业务类型、人员构成、管理模式、风险形势等都发生了极大的变化。一是原来的熟人社会优势逐步淡化。农商银行原先基本以“村”为单位划定服务区域，进行“一村一网点”的布局，长年的深耕后，农商行扎根农村，网点员工与村民之间关系较为密切，对村居及村民情况均较了解。由于对客户充分了解，信息掌握较为充分且能关注到后续动态变化，风险的识别、管控较为有效。但随着城市化发展，村居变社区的趋势加快，原先以村为单位的客户分散到各个小区，村级的生态发生翻天覆地的变化。对新组建的社区及社区里的居民，均处于较为陌生的阶段，对客户的了解较少，业务风险防控缺乏全面的信息来源。二是管理模式瓶颈在经营规模及业务类型不断拓展过程中逐步显现。近几年来，农商银行不断丰富金融服务产品以满足客户多样化的金融需求，提升客户黏性。经营规模的迅速扩张及业务类型的丰富，使农商银行面临的风险挑战更加复杂，各种风险相互交织、相互传导，管控压力增大，如果仍然单靠人为经验决策、专家决断的管控模式，将严重制约发展。三是客户数的积累使业务人员在客户维护及管理中力不从心。以温州市辖内农商银行为例，2021年末，全市贷款客户数达到95.24万户，较十年之前增加了60.37万户;存款客户数达到1128万户，较十年之前增加了367万户。员工面对如此庞大的客户群，无法对客户的管理、维护、服务等逐户深入开展工作。前台一线员工在客户风险管理上往往存在一定的滞后性。同时因内部管理中对员工轮岗的要求，新接管的员工更加难以快速了解如此庞大的客户群，难以达到“了解你的客户”的要求，在没有数据支撑的情况下，依靠人工全面风控已经捉襟见肘。

二、农商银行风险防控数字化的探索与思考

农商银行风险防控数字化应以实际需求出发，以客户为中心，以监管为导向，利用新技术适应客户风险新特征，围绕金融本源和风险本质，加强顶层设计，统筹推进数字化风控体系建设。

(一)建立数字化思维。数字化风险防控的实质是用数字化的思维来重塑整个风险管理流程，其核心内涵在于将数字化思维运用到包括经营战略、管理决策、产品服务、业务营销、风险管控等各个方面。风险防控数字化依托于银行经营的全面数字化转型，无法孤立开展，需自上而下推进。一是要自上而下实行数字化转型布局，通过前瞻性的战略布局，形成“高层重视，自上而下”的推进模式。二是要自上而下推进数字资源的长期规划，“一切皆能数、一切皆可数、一切皆需数”，形成数据思维，重视数字资源，对数据的采集、加工、利用等要贯穿于经营管理思路中。三是从数字资源挖掘并整合风控信息，通过数据分析获取价值数据，提升数据应用能力。

(二)加强体系化建设。风险防控数字化不是中后台部门单独实施的工程，必须在银行整体数字化转型的大背景下推进实施。一方面风险防控要贯穿前中台各个环节，实现全流程管控。前台一线部门在业务营销拓展中，要注重客户信息的采集数字化、精准化、标准化，为风险防控提供精准的数据信息，为模型分析提供数据资源，在前端做好风险的量化评估。另一方面风险防控要整合信息孤岛，加大部门协调。在布局系统时，对各部门的需求进行协调，实现各部门的风控信息相互打通，实现信息交互应用，避免风险各管一段的孤岛局面。

(三)提升数据利用率。一是加快数据治理工作布局，提升数据质量。围绕基础信息完善、报送流程、系统完善等细化数据治理方案，规范数据采集规则，在源头上加强标准数据的管理，探索建立全流程的数据管理体系，落实人员责任，规范源头数据维护。二是建立专业化数据分析人才队伍，挖掘数据价值。要加强内部员工的科技培训和业务培训，增加沟通交流平台，由业务、授信、风险、科技等各不同条线协同开展数据挖掘和分析，为数据挖掘提供人才支撑。

数字技术正在以新理念、新业态、新模式全面融入人类经济、政治、文化、社会、生态文明建设各领域和全过程，数字金融也是金融行业未来发展的一种趋势。各农商银行应把握趋势，转变理念，增加数字化思维，在管理上要利用好数字化技术工具，将其嵌入到全流程中，助力精细化管理，提升智能化风控水平，推动人控到机控的转变，真正意义上让农商银行数字化风控水平适应高质量发展要求。

(作者单位：浙江龙湾农商银行)