【农村金融时报】

日前，人力资源社会保障部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》，对个人养老金业务管理和运作流程等多个方面作出明确规定。同日，银保监会也发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》。

个人养老金业务是由商业银行和理财公司按照国家有关规定开展的，通过市场化运营，加上政府提供政策支持，以此实现养老保险补充功能。近年来，我国已经开展养老理财、养老保险产品试点，特别是养老理财产品契合市场需求，受到投资者欢迎。

目前，随着个人养老金相关配套政策落地，个人养老金制度体系框架搭建也基本成型，为商业银行和理财公司参与个人养老金业务指明方向。其中，作为老年人数量占比较大的农村地区，应获得更多关注，金融机构也需将更多金融资源向农村地区倾斜。

养老金产品是个人养老金业务落地的关键。银保监会此次明确的养老金产品包括个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等，不但有保障类产品，也有储蓄类、投资类产品。由于不同产品之间差别较大，适用人群和特点各不一样，对于接受新事物相对较慢的农村居民来说，可能一时“摸不着头脑”。因此，做好产品科普和营销工作是顺利推行个人养老金业务的“先手棋”。

对于金融机构来说，应用通俗易懂的方式，讲清业务、产品在助力养老方面起到的作用，帮助农村居民打消疑虑。同时，也可采用张贴广告牌、喇叭宣传、上门宣讲等方式做好宣传工作，确保产品深入人心。

近年来，随着“老有所养”“老有所依”被大众热谈，不少金融机构在个人养老业务方面已做了诸多准备，为这项业务顺利推行打下良好基础。但由于养老理财产品本身同质化较为明显，对于农村地区居民的专属金融产品开发还略有不足，仍需进一步朝多元化方向发展。

基于此，在下阶段持续落实的过程中，金融机构应针对农村地区居民专门推出金融产品，在收益率、起存门槛、产品期限、分红方式等方面给予差别化考虑。同时，不同地区差异明显，金融机构更应结合县域特点，在深度调研的基础上，根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，为各地农村居民建立差异化、系统化的“合身”金融产品，以此保障他们的养老权益。

除此之外，由于养老资金的特殊属性，农村地区居民对于账户安全性十分在意。金融机构需将提升账户安全性摆在更为重要的位置上，制定长期规划，增加长期限产品供给，并提高信息披露准确度和透明度，保证产品收益率宣传真实有效，将个人养老金产品的稳健性、长期性以及普惠性落到实处，有效支撑第三支柱养老保险作用发挥，使之成为社会保障体系的有益补充。

本报编辑部