本报记者 李美丽 陈衍水 王爱静

【农村金融时报】

近年来，为落实“双碳”目标，绿色金融相关支持政策密集落地，金融机构纷纷行动，将绿色金融业务提升到战略层面，加大投入、升级服务，其中，更不乏农村中小银行“逐绿前行”。

本期“农村金融大家谈”邀请福建省农村信用社联合社三明办事处主任彭海斌，浙江常山农商银行业务管理部总经理陈群，围绕绿色金融相关话题展开探讨。

根据当地经济发展特点，贵行在绿色金融业务发展方面做了哪些探索和创新?

彭海斌：作为乡村振兴主办行，三明农信系统主动融入三明创建省级绿色金融改革试验区建设，积极发挥地方性法人金融机构优势，立足三明山林资源禀赋，结合各县(市、区)产业发展特色，积极构建具有农信特色的绿色金融服务体系。

一是全面升级推出“福林贷2.0”产品。三明是全国林改示范市，林业相关产业是三明辖内的最大产业集群，产值超过全市GDP总量的40%。三明农信系统于2016年推出全国首创的“福林贷”普惠制林业金融产品，通过“银行+村合作基金+林农”的模式，有效解决小额分散林权无法办理抵押贷款的难题。2022年度，恰逢福建林改20周年，福建省农信联社三明办事处全面升级并推出“福林贷2.0”信贷产品，实现贷款操作“线上化”、用途“特色化”、担保“多元化”、利率“普惠化”、期限“灵活化”、风险“可控化”。其中“线上化”主要是依托福建省农信联社“福农综合服务平台”自主设计开发“林权在线调查抵押管理系统”，实现了从贷前调查至贷后检查的全流程贷款线上管理。同时，福建省农信联社三明办事处还创新发布了《“固碳积分”计量方法》，在“两山”理论转换机制上进行有益探索。

二是积极扶持新型林业经营主体。在三明市林业局的大力支持下，三明农信系统对照新型林业经营主体名单，逐一走访全市5093户新型林业经营主体，并依托福农综合服务平台——新型农(林)业经营主体管理系统对新型林业经营主体开展建档、评级和授信，有效满足新型林业经营主体的融资难题，同时依托“福农综合服务平台——大数据分析处理系统”，实时了解和掌握金融服务覆盖情况，有效解决新型林业经营主体信息不完整及融资难等问题。

三是创新绿色运营模式。三明农信系统充分发挥“党建+金融助理+多社融合”的服务模式，与当地农业专业合作社开展深度合作，满足绿色农产品的全过程生产融资需求，同时依托线下“福农驿站”和线上“福农e购”销售渠道，助力绿色农产品销售。

四是促进绿色产业融合发展。三明农信系统全方位支持绿色产业融合发展，如创新“民宿贷”信贷产品，助力扶持森林康养产业与文旅经济融合发展;创新福菌贷、福竹贷、绿链贷等信贷产品，满足绿色产业全产业链的融资需求。

陈群：发展绿色金融是实现绿色发展的重要措施，也是供给侧结构性改革的重要内容。近年来，我行积极践行绿色发展理念，不断提升在节能环保、生态环境等领域的金融支持力度，多措并举助力绿色金融发展。截至去年底，我行绿色贷款余额25.08亿元，占各项贷款余额的21.12%，年增14.51亿元。

为进一步发展绿色金融，我行积极探索推进绿色金融体系化建设，夯实数据统计管理基础，推动绿色金融落地生根。具体来看：

一是明确工作目标，加强考核力度。明确2022年末绿色贷款增速高于各项贷款增速，绿色贷款占比提升至20%;将绿色贷款纳入去年支行季度经营考核项目和支行行长、副行长年度履职考核，按月推进、按月通报各支行绿色贷款投放情况，并明确时间节点，按照支行、网点、客户经理三个维度对绿色贷款投放开展监测，确保月月有进度。

二是创新绿色产品，深化流程改造。不断探索创新“碳汇贷”“排污权质押贷款”等各类绿色金融产品，通过丰富可供抵质押品，拓展小微企业融资渠道，积极打造碳账户应用场景，创新打造“1+N”碳金融模式，实现绿色金融与共同富裕的有效融合，助力打造共同富裕绿色新样板，为实现“碳达峰”“碳中和”贡献农信力量。同时紧扣“制度重构、流程改造、产品创新”主题，根据各级人民银行关于碳账户金融场景应用要求，重新修订《常山农商银行“好邻居·绿色碳易贷”管理办法》《常山农商银行“好邻居·个人碳易贷”管理办法》等相关制度，在贷款准入条件、业务操作流程和贷后管理等方面进行优化和改造，提升产品适应度。为固化绿色贷款证据材料的提供方式，要求客户经理在办理绿色贷款时必须提供符合《绿色产业指导目录(2019年版)》中绿色贷款用途的材料，加强绿色贷款准入审核，完善绿色贷款资料。

三是开展绿色培训，加大宣传力度。强化绿色贷款统计培训，分类开展绿色贷款相关业务培训，提升客户经理的辩绿能力，让客户经理真正理解绿色金融的内涵，同时充分利用走访企业的机会开展绿色金融知识宣传，普及绿色金融知识面，提高企业参与度，拓展绿色金融覆盖面，逐步形成积极的社会效应。

中小银行发展绿色金融有哪些优势?相对于国有大行和股份制银行，中小银行又面临着哪些挑战或制约因素，请您结合贵行实际情况谈一谈。

彭海斌：中小银行发展绿色金融的优势主要体现在三个方面：一是与当地特色产业深度融合。中小银行能根据区域产业的资金流量和产业生产周期的特点，量身定制或创新金融产品，全方位保障绿色全产业链的融资需求;二是审批流程效率高。中小银行的信贷审批决策链短，贷款审批快，在融资客户急需资金的情况下，能有效解决其燃眉之急;三是服务覆盖面广。作为农村金融主力军，农信机构具有点多面广的优势，各乡镇(部分人口较多、经济较发达的行政村)均设有营业网点，能为融资客户尤其是农业生产客户，提供面对面的金融服务，大幅提高金融服务的可得性和体验感。

面临的制约因素主要体现在三个方面：一是科技支撑能力不足。中小银行科技研发能力普遍比较薄弱，国有大行近几年通过科技手段，不断下沉服务重心，以线上产品抢占农村市场，造成中小机构部分优质客户流失，如何更好地以科技赋能的方式转变营业模式，是中小金融机构亟待解决的问题;二是综合金融服务能力不足。相对于国有大行和股份制银行来说，中小银行主营业务还是集中于传统的存、贷款业务，仍处于“一对多”服务阶段，如何提供个性化、差异化、定制化的“一对一”金融服务，仍是中小银行尤其是农村金融机构的发展短板;三是部分核心客户的融资需求无法满足。因资本金较小等原因，中小银行发放的贷款额度受限，不能满足部分当地优质大型企业和地方重大融资项目的融资需求。

陈群：相较于传统的金融业务，绿色金融政策性较强，资金的需求量较大，期限较长，风险较大，技术性要求高，而农商银行是相对较“弱小”的金融机构，开办绿色金融业务会遇到更多困难和挑战。具体来看，中小银行发展绿色金融，主要面临以下制约：

一是资金规模受限。绿色金融支持的一些项目一般规模较大，需要的资金较多，而农商银行作为以县域为主的区域性金融机构，规模相对较小，在资源获取方面受到制约，发展县域外业务的能力不足，大型客户的资源更加稀缺。另外，农商银行的资金来源中，存款占主导地位，导致资金资源限制严重。

二是绿色金融产品的困惑。经过近几年的快速发展，我国绿色金融产品类型比较丰富，有绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色保险、碳排放交易等多种类型，绿色金融产品市场也在不断建设和发展。但是，适合农商银行的绿色金融产品却很少，除了绿色信贷可以涉足，其他绿色金融业务很难开展，根本原因在于农商银行的区域局限、小规模、定位特色等。例如绿色债券和绿色基金业务，无论是发展还是承销，都是规模较大的银行做的，农商银行处于劣势地位。

三是社会绿色意识不强。当前，无论是企业还是个人都缺乏绿色发展的意识，在一定程度上影响了其对农商银行绿色金融业务需求，进一步影响了绿色金融发展。

四是绿色金融专业人才缺乏。绿色金融是新业务，也是较复杂的业务，技术含量较高，对专业人才的专业能力要求比较高。目前，农商银行比较缺少发展绿色金融的专业人才，同时对绿色专业人才的吸引力远远不如大型商业银行。

针对当前在发展绿色金融过程中面临的挑战，您认为中小银行应从哪些方面发力?

彭海斌：中小银行应主要从以下四个方面发力：一是擦亮绿色发展底色。在发展绿色金融的过程中，作为服务“三农”的金融主力军，中小银行应聚焦“三农”，尤其是绿色产业发展，不断扩大涉农、涉绿贷款规模，提高涉农、涉绿贷款占比，同时与绿色产业链深度融合，大力支持绿色农产品的生产、加工和销售，支持绿色产业相关的小微企业生产经营，促进当地绿色产业做大做强;二是盘活绿色生产要素。中小银行要向科技要效益，加大科技研发投入，研发符合绿色金融发展特点的应用系统，提高绿色金融发展实效;三是推进绿色服务转型。中小银行要针对当前物理网点的业务特点，制定差异化经营发展模式，要提高网点客户经理占比，鼓励客户经理主动“走出去”营销，加大对绿色金融产业的线下对接力度，实时掌握绿色产业融资需求，助力绿色产业有效发展;四是构建绿色产品体系。中小银行要积极响应并助力实现“双碳”目标，充分挖掘“碳票”“排污权”等权证的价值，创新推出更多有助于节能减排和环境保护的信贷产品，从而推动绿色金融业务有效拓展。

陈群：中小银行应从以下几方面发力：一是坚定绿色发展理念。在推进“共同富裕”的大背景下，农商银行更应坚定绿色发展的信心，正确处理社会效益和经济效益的关系，着力承担和自身能力相匹配的社会责任，积极发展绿色金融业务，寻找绿色金融项目，满足绿色金融发展的需要。

二是创新金融产品。中小银行尤其是农商银行应从现实条件出发，选择绿色信贷作为突破口，积极开展绿色信贷业务，并制定适合本行的绿色信贷政策，创新绿色金融产品。我行将按照县委、县政府发布的绿色项目指南和标准，选择绿色信贷项目，同时加强政银合作，与政府部门建立合作机制，以政府融资平台“衢融通”为桥梁，为企业搭建融资渠道，实时对接企业绿色金融需求。

三是建立有效的绿色金融信息共享机制。中小银行要高度重视绿色金融发展的信息收集、整理、分析、利用和发布等工作，建立有效的信息共享机制，解决信息不对称的困扰。具体而言，积极与政府部门取得联系，建立起由政府牵头，企业参与，金融机构支持的绿色金融信息共享沟通机制;在内部建立绿色金融信息交流分享制度，以业务部门为牵头部门，成立绿色信贷小组，研究制定适合本行的绿色信贷归类及评价指标体系，为绿色信贷发放、定价提供技术支持;完善绿色信贷管理制度，优化授信审批流程。

四是强化绿色金融专业人才的培养与引进。金融行业的竞争归根到底是人才的竞争，绿色金融人才是农商银行发展绿色金融业务的第一资源。面对绿色金融人才的短缺，要坚持“培养与引进并重”的原则，强化人员培训，选拔优秀员工到绿色金融专业机构学习培训，建立绿色金融专业人才队伍。