【农村金融时报】

近段时间，关于“地方中小银行异地存款”的话题再度升温。

日前，银保监会有关部门负责人表示，自2021年1月份银保监会和人民银行印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》以来，银保监会持续督导地方中小银行落实通知要求，加快整改进度，经前期监管排查，目前地方中小银行存款业务以本地为主，异地存款占各项存款比例很低，负债稳定性增强，机构本地化经营趋势更加明显。

所谓“异地存款”，是指银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款。早前，不少地方中小银行异地揽储较为普遍，通过利用互联网的便利性突破展业范围的空间限制，从而促进存款业务发展。但与此同时，业务的快速扩张也暴露出较大的风险隐患。监管提出“禁止开办异地存款”，一方面希望地方中小银行能稳健运行，另一方面也是出于对储户的保护。

随着监管日益趋严，目前大多数中小银行正在整改异地揽储行为。与此同时，随着部分地区中小银行发生风险事件后，储户更加注重银行信用资质和本金的安全性，对部分中小银行高息揽储行为不再买账。但存款作为核心负债，其成本在各项负债来源中最低，依旧是地方中小银行的重要负债渠道。因此，对于地方中小银行来说，应坚持资金源于当地、用于当地的原则，规范存款业务发展，并不断探索新的负债管理模式，促进未来存款业务转型。

具体来看，地方中小银行应提升相关技术水平，继续做好远程开立账户的管理，确定储户开立账户时的地理位置，严格监控是否异地开户，规范存款吸收行为，确保负债项目真实合规。

强化负债管理方面，地方中小银行一方面应不断加大对公存款比重，另一方面继续狠抓储蓄存款，基于自身的地缘优势向下扎根，紧盯社区经济和小微企业，不断下沉寻找“被忽视”的客户;探索产品及模式的创新，通过定制化服务，不断丰富各类产品及服务内容，紧抓开年揽储“开门红”等契机，提前完成“稳存增存”目标，减轻全年压力。

同时，地方中小银行应增强主动负债能力，灵活采用大额存单、同业存单等多种工具，拓展银行机构的融资渠道。在此基础上，提高金融科技水平，规范发展线上金融服务，增强多渠道吸存能力;不断完善应用场景建设，提高支付便捷性，提高客户黏性，促进流动资金沉淀。

总而言之，此次“异地存款”再度被提及，体现了监管层继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务的决心，地方中小银行接下来更应坚守服务当地、“三农”、小微企业的定位，避免存款业务中的违规行为，及时转变思路探索新的负债管理模式，促进自身业务长远、稳健发展。

本报编辑部