本报记者 杨怡明

【农村金融时报】

——2022年金融业顶层设计对农金发展的推进与完善

2022年，我国监管部门积极应对超预期因素冲击，坚决支持稳住宏观经济大盘，有效防范化解金融风险，着力深化金融改革开放，持续提升金融管理服务水平。

这一年，银行业保险业为实体经济提供了更加有力、更高质量的支持，各项工作取得明显成效：人民币贷款累计增加21.3万亿元，保险资金运用余额增长9%，银行保险机构新增债券投资超过11万亿元;普惠型小微企业贷款、涉农贷款分别较年初增长23.6%、13.7%;制造业贷款余额较年初增长20.8%;覆盖新市民的金融产品超3万个;保险业赔付1.5万亿元……

值得一提的是，“三农”、小微企业受疫情影响较大、复工复产复苏需求最强，这些备受社会关注的群体，也在接踵而来的金融政策春风中逆势向前，我国普惠金融覆盖范围和可及性不降反升，并且升幅显著，金融行业全方面支农支小取得良好成效。

支持重点领域薄弱环节

助力“三农”扬长补短

2022年3月30日，人民银行印发《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，为全年金融支持全面推进乡村振兴工作定调，指导金融系统优化资源配置，精准发力、靠前发力，加大“三农”领域金融支持，接续全面推进乡村振兴，为稳定宏观经济大盘提供有力支撑。

与此同时，这一年，人民银行先后两次降准，为实体经济提供超1万亿元长期流动性。

其中，2022年4月25日，人民银行在下调金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)的基础上，进一步加大对小微企业和“三农”的支持力度，对没有跨省经营的城商行和存款准备金率高于5%的农商行，在下调存款准备金率0.25个百分点的基础上，再降0.25个百分点。

2022年12月5日，人民银行再度降低金融机构存款准备金率0.25个百分点，本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.8%。

两次降准释放长期限、低成本资金，降低了银行负债成本，提升信用扩张能力，加大小微企业实体经济薄弱环节、基建等重点领域支持力度，满足房地产合理融资需求等。

站在农村金融机构角度来看，降准也在一定程度上有助于增强这类机构信贷扩张能力。有业内人士认为，对于农信社这类主要服务“三农”、小微企业等的中小金融机构来说，相当于增加低成本、长期性负债资金，有助于提升其信贷扩张能力，加大实体经济薄弱环节支持力度，激发微观主体活力。

此外，2022年，人民银行加大对实体经济重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，及时推出多项结构性货币政策工具，精准惠及受困群体和重点领域，助力稳住经济大盘。

数据显示，全年投向制造业的中长期贷款余额同比增长36.7%，比各项贷款增速高25.6个百分点;科技型中小企业贷款余额同比增长24.3%，比各项贷款增速高13.2个百分点;“专精特新”企业贷款余额同比增长24%，比各项贷款增速高12.9个百分点;普惠小微贷款余额同比增长23.8%，比各项贷款余额增速高12.7个百分点;普惠小微授信户数为5652万户，同比增长26.8%。

同时，人民银行指导政策性、开发性银行投放政策性开发性金融工具资金7399亿元，用好用足8000亿元新增信贷额度，重点发力支持和带动基础设施建设。2022年末，投向基础设施领域的中长期贷款余额同比增长13%，比各项贷款增速高1.9个百分点。

疫情导致“小微”受困

金融政策送上甘霖

小微企业健康发展对我国稳就业、稳定经济、促进产业转型升级等方面具有重要意义。

银保监会数据显示，截至2022年10月末，全国普惠型小微企业贷款余额22.9万亿元，同比增长23.8%，较各项贷款增速高13.1个百分点。2022年前10个月，全国新发放的普惠型小微企业贷款利率5.28%，较2021年下降0.42个百分点。

融资难、融资贵一度制约着我国小微企业发展。为防止部分银行在经营管理中出于风险和利润的偏好而将贷款发放给收益较为稳定的大型企业，忽视风险相对较高的小微企业，人民银行从制约金融机构放贷的因素入手，于2022年5月26日印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

近年来，受疫情影响，金融行业除了加大小微企业信贷支持力度，对受困的小微企业贷款应延尽延，成为助力小微企业高质量发展的重中之重。

银保监会要求银行积极帮扶因疫情暂时遇困的行业企业，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷;督促银行按市场化原则与中小微企业和个体工商户、货车司机等自主协商，对其贷款实施延期还本付息，努力做到应延尽延。

2022年前9个月，银行业金融机构为214.62万户中小微企业、个体工商户、货车司机贷款办理了延期还本付息，延期金额为5.11万亿元。

受疫情等因素影响，去年全年，部分行业和中小微企业处于困境之中，保持宏观政策连续性、稳定性、可持续性，并采取措施加大对市场主体特别是中小微企业的纾困力度十分必要。

因此，2022年11月14日，人民银行等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。通过对小微企业进一步延期还本付息，更好地推动小微企业稳定经营、走出困境，也有助于金融机构资产稳定。

当前，随着疫情防控措施优化和经济循环回暖，微观主体的信心将逐渐恢复，活力逐渐释放。中国人民银行副行长宣昌能表示，将引导金融机构切实加强和改进金融服务，加大向制造业、服务行业民营小微企业的倾斜支持力度，继续推进民营企业债券融资支持工具。