■ 林曼佳

【农村金融时报】

近年来，部分地区洗钱风险突出，反洗钱工作开展困难重重。

反洗钱工作难的成因

笔者认为，有如下原因造成反洗钱工作困难:

首先，是柜面业务更侧重于服务，使得柜面人员在反洗钱工作开展上处于弱势地位，当客户提出对大额支付业务采用现金存取方式时，门柜人员除了建议其采用转账支付形式外，缺乏强有力的手段管控洗钱风险。

其次，是认识不足，观念守旧。一是部分银行高管层对反洗钱工作重视程度不足，指导性欠佳。虽然国家已出台反洗钱政策法规，对反洗钱工作提出相应的指导意见和工作要求，但是各商业银行领导班子更多停留在完成管理办法制定、反洗钱领导小组成立、反洗钱宣传和培训开展等“规定动作”上，但对于反洗钱工作的研究部署和具体实施把控上指导动能仍有所不足、甚至为“空白”，实际履职仍存在差距;二是部分中层干部和员工对反洗钱监管认识不足，忽视反洗钱风险。由于银行业金融机构的特殊性，多数支行行长和员工更多注重业务发展和规模效益的增加，守旧抱着“轻存重取”的想法，忽视对洗钱风险的识别和控制，易被不法分子利用，被动为不法分子洗钱提供便利和通道。

再次，是根基不稳，基础薄弱。一是经验欠缺，基础薄弱。从目前反洗钱工作情况看，各商业银行对反洗钱工作既未积攒历史经验又缺乏工作指导，同时，相当多的银行柜面人员为新员工，对反洗钱知识掌握不全面，专业技能欠缺，难以在客户身份识别、受益所有人核实、客户风险等级划分、可疑交易识别和报告等方面进行专业性判断，从一定程度上限制了反洗钱工作的开展;二是监测落后，效果不佳。虽然各商业银行已逐渐重视反洗钱工作，并不断加大资金投入，但对反洗钱监测的手段仍比较单一，开发的反洗钱监测系统对可疑信息的精准捕捉、监测模型的开发、监测指标更新完善和可疑交易预警记录完整性等方面仍存在诸多不完善之处，未能真正、有效发挥系统的监测、识别、预警和信息保存功能，对反洗钱工作开展贡献度不突出、成效不明显。

最后，是人才匮乏，专业性差。经验丰富的反洗钱专业人才是影响反洗钱工作质量的关键。然而，我国反洗钱工作开展历程较短，反洗钱分析人员未积攒一定的反洗钱经验，缺乏对反洗钱工作的敏感度，频繁的人员轮岗又为反洗钱工作增添了难度，职业经验难以长期积累。此外，多数人员为兼岗人员，同时负责多项工作，甄别分析可疑交易难以深入，研判洗钱风险的能力远远不能适应当下反洗钱工作开展的需要。

此外，是联动不够，联防未成。当前，各商业银行反洗钱部门与业务部门的联合联动意识未形成、多部门配合协作联防共抗洗钱风险的共享机制未建立是反洗钱开展的重要难点，导致反洗钱部门难以对客户信息进行全面系统的采集。反洗钱工作“部门整合不到位”引发的客户身份信息共享不到位、受益所有人身份识别不深入和客户风险等级获取不及时等一系列问题，促使基础人工识别和风险分析工作陷入困境，较大阻碍了反洗钱工作顺利开展。

推进反洗钱水平有效提升

反洗钱工作是一项系统性强、专业性高、复杂程度深的任务。在反洗钱监管正在不断抓紧、加压的形势下，商业银行应积极履行反洗钱义务、秉纲执本，推进反洗钱水平的有效提升。

首先，应夯实基础，提高反洗钱意识。各商业银行在管理基础、合规意识等方面参差不齐，潜伏的洗钱风险因素不确定性多，更需要把好每一个监测关口。商业银行高管作为反洗钱工作的第一责任主体，要将反洗钱摆在风险管理的突出位置，提高政治站位和思想认识，重视洗钱风险控制和管理，才能为机构提供良好的反洗钱工作基础。商业银行中层干部作为反洗钱工作的中坚力量，是影响反洗钱工作质效的关键因素，因此，要将反洗钱文化灌输到日常工作的方方面，通过全覆盖的反洗钱培训和宣传以深化一线员工的反洗钱观念，强调反洗钱义务履行，将理念意识和义务履行转化为日常工作开展的一项行动内容，根植反洗钱基础。

其次，要客观看待自身在客户身份识别、可疑交易监测分析和可疑报告上报等方面的不足，在“点”上发力、“线”上贯通、“面”上联动，做实反洗钱工作。一是把牢柜面客户身份识别这个关口。柜面人员是金融机构反洗钱工作的最直接的接触者，该群体对客户身份识别的有效性影响着反洗钱后续工作开展。商业银行须强化对柜面人员的指导，把他们的反洗钱意识和行动统一到反洗钱大局中，形成统一的思想认识和合力，力促他们引导客户在开立账户时准确填写联系方式、常住地址、职业等，严格做好尽职调查，对于信息存疑的客户，综合采取电话回访、实地查访、向政府部门查询登记信息等方式，持续维护好客户信息，动态监测账户资金往来，科学划分客户洗钱风险等级，筑牢反洗钱工作基础。二是业务条线要互通。目前，商业银行主要采用由各分支机构和业务条线负责甄别、分析线索，并向反洗钱牵头部门上报可疑交易报告的分散作业模式。这就要求各营业网点要在吃透监管部门反洗钱工作规定的基础上，建立起反洗钱黑白名单，将黑白名单嵌入核心系统，并明确各分支机构和部门在反洗钱工作上的职责，明晰可疑交易的报告路径，共同分析传统业务和新业务品种在洗钱风险中的薄弱点，梳理工作流程，提炼总结反洗钱工作的经验，强化对数据的分析能力，实现信息资源整合共享和风险线索的可获得性。三是多方联动。当前，多数商业银行的反洗钱任务和现有的反洗钱监测技术水平是不相匹配的，因此，要更加重视与上级反洗钱主管部门的沟通，主动走出去，积攒反洗钱工作经验和方法，结合监管部门的监管方向，自上而下扣紧反洗钱工作的每一个节点。

此外，应强化履职，建立行之有效的责任落实和考核监督机制。反洗钱是一项长期性工作，涉及方方面面，商业银行需充分理解监管部门的反洗钱工作要求，强化考核和监督，自我检视、自我监督、自我完善、自我提升，形成紧密结合、行之有效的反洗钱工作体系，保障责任落实。一是责任落实要到位。商业银行要在常规工作中嵌入反洗钱工作职责清单，明确各层级、各条线、各岗位的反洗钱工作职责，全线贯穿“应该做什么、怎么做、要做成什么样”，致力于形成反洗钱工作的“一套人马、一张作战图、一整套工作标准”，铺设各责任环节的沟通渠道，确保上下级之间的纵向对接及时有序、平级之间的横向交流畅通易得。二是考核监督要到位。考核和监督是商业银行做好反洗钱工作的强有力保障，要将反洗钱工作成效作为各责任主体考核的一项重点内容，科学研判各项业务的反洗钱风险点，针对风险点明确要求，确定反洗钱的考核主体，通过考核强化反洗钱工作落实的主动性和自觉性，充分彰显做好反洗钱工作的重要性;要将反洗钱监督和问责纳为反洗钱工作体系的重中之重，明确内部审计部门在反洗钱监督中的职责，将外部反洗钱处罚作为各反洗钱岗位工作不力和审计部门监督不到位的一道“高压线”，反压责任落实，同时，充分利用反洗钱内部审计成果，加大整改力度，强化反洗钱责任追究常态化机制落实，全面夯实反洗钱工作基础。

作者单位：广东开平农商银行