■ 本报记者 王磊 通讯员 宋建波

【农村金融时报】

近年来，山西大同农商银行发挥自身优势，服务乡村发展，将“整村授信”作为普惠金融的重要实践，把更多金融资源配置到农村经济发展的重点领域和薄弱环节，降低融资成本，更好满足农户多样化的金融需求。

该行以支行为依托，下沉网点服务，构建“工作组+支行+村委”的管理体系，将传统的“农民寻贷”变为“服务送贷”，同时降低贷款准入门槛，简化办贷手续，创新审贷方式。该行通过走访入户、实地调查的方式收集有贷款意愿的村民信息，为其建档案立台账，在“详细了解你的客户”基础上，依据严格的打分制度给予相应的额度授信，村民在畜牧种植、店铺经营、购房置车时，及时获资，随用随贷。

目前，大同农商银行整村授信工作组已为5964户农民建档立卡，为3571户农民预登记;为口泉乡政府、高山镇政府、西韩岭乡政府、古店镇政府、云冈区卫生院等21个财政单位的公职人员成功办理整体授信，授信金额达4400多万元;为从事种植业、畜牧业、运输业、个体经营等71个村的村民办理整村授信，成功授信714户，授信金额达9300多万元。

“整村授信”运用金融科技拓宽农村金融服务渠道，创新金融产品，提供“场景化”服务，将“消费金融”的概念引入农村。针对不同类型的资金需求者，该行将金融产品多样化、产品配置最优化、电子支付便捷化作为核心诉求去考量，多元化产品互联互动，着眼满足农民改善生活品质需求，提高乡村发展质量。在授信服务全流程中，工作组人员与村民面对面沟通、点对点交流，完成双向选择。村民有问题第一时间与工作组沟通，避免因单一线上交流导致信息不对称，引发金融风险，实现真正意义的“普惠”服务。

同时，该行通过分析村民收入结构、资金需求、还款方式等，将“兴业贷”“富帮贷”“富民贷”等概念普及，量身配置贷款产品，提升村民幸福感和信任度。

大同农商银行整村授信除了支持农村生产发展，更要培育新产业、开创新业态，以此促进乡风文明建设。良好的信用环境是普惠金融长远发展应有之义，不仅拥有灵敏的贷前评估机制，也为贷后管理做出良好铺垫。

此外，整村授信还引入“网格化管理”概念，利用大数据信息，对金融市场风险严格把关。结合不同行业特色，使村民的贷款用途与资产类型相符合，消费需求和还款能力相匹配，描绘更加立体的用户画像，最大限度减少贷后风险，筑牢资金安全“防火墙”。