■ 通讯员 安朝阳

【农村金融时报】

当前，数字经济已经成为全球经济发展的新动能之一，随着“Bank 4.0”时代的到来，商业银行怎样做好数字化转型成为一道“必答题”。

近年来，农业银行陕西省分行坚持以“互联网化、数据化、智能化、开放化”为思路，以客户为中心，以金融科技和业务创新为驱动，在产品、场景、平台等多方面大力开展数字化改造，提供随时、随地、随需而变的金融服务，助客户开启“智慧”生活。

“强”产品

农业银行陕西省分行始终注重提升创新引领力、科技与数据驱动力，以富有陕西特色的“农银e贷”品牌绘制数字化基因图谱。2020年，该分行“农银e贷”增量105亿元，占各项贷款增量的29%;增速74.6%，高于各项贷款增速59.1个百分点。

“我从事柿子种植、购销23年，农业银行从2013年开始，每天都为我提供5万元到10万元不等的贷款。近两年，我打算自己开公司，又是农业银行提供了30万元‘惠农e贷’，支持我成立了柿子产业公司、扩大了经营场所，现在公司的年净利润超过了30万元。”在陕西富平县曹村镇太白村的鑫柿诚柿业有限公司，负责人刘某自豪地说道。

“惠农e贷”是农业银行依托互联网大数据，专为农户设计的数字化信贷产品，通过线上操作、批量作业、自动审批，实现“千人千面、精准画像”，让农民能更便捷、更高效、更有保障地申请使用信用贷款。农业银行陕西省分行结合区域资源禀赋，加大金融创新力度，自2017年底全面推广“惠农e贷”后，先后推出了“陕果贷”“猕猴桃贷”“茶叶贷”“花椒贷”等60多种专属贷款模式，惠及8万户农户，有力支持了关中地区苹果、猕猴桃、葡萄、花椒、冬枣，陕南茶叶、中药材以及陕北高山苹果、红枣及养殖等产业发展。截至3月27日，该分行已为21万户农户建档并预授信229亿元，“惠农e贷”余额突破100亿元。

同时，农业银行陕西省分行以“纳税e贷、抵押e贷、保理e融”3个线上拳头产品为抓手，不断丰富“普惠e贷”产品谱系，全面提升小微企业金融服务水平;推出了“医保贷”“专业市场租金贷”“工业厂房租金贷”等靶向精准、侧重点突出的产品。

该分行先后与陕西省税务局“银税互动系统”、陕西省发改委“信易贷平台”、人行西安分行“惠尔通平台”等平台建立对接合作机制，拓宽外部数据来源，推进线上业务发展，加快数字化转型步伐。

截至2020年末，农业银行陕西省分行累计发放“小微e贷”5588户，贷款余额39.47亿元。其中，“纳税e贷”余额27.94亿元，有贷客户4875户;“抵押e贷”余额3.98亿元，有贷客户250 户。

此外，农业银行陕西省分行积极探索“个人e贷”业务模式，以“房抵e贷”“助业快e贷”产品为抓手，做实个人经营贷款，2020全年监管口径和央行降准口径普惠贷款分别完成计划目标的146%和152%。

该分行还为陕西省医护人员定制“医护e贷”服务方案，2020年累计为1781名医护人员投放贷款3亿元;精选31家双优、特优集团客户开展“集团e贷”，为教师群体推出“教师e贷”，为县域公务员打造“公务员e贷”，满足不同人群不断升级的消费需求。据统计，2020年，农业银行陕西省分行“个人e贷”累计投放76亿元，较年初增加39亿元。

“优”场景

数字化时代，金融服务无处不在。农业银行陕西省分行将个人客户在衣食住行、旅游娱乐、教育医疗等方面的高频生活消费，产业链上核心企业的“互联网+”转型需求，以及政府推动的智慧城市和在线政务平台建设等都纳入到金融场景建设的范围之内，城乡联动、上下协调，提供特色服务。

截至2020年底，该分行互联网场景留存有效商户2435户，较年初增加1500户;重点场景客户拓展迅速，共搭建“智慧学校”622户、“智慧食堂”208户、“智慧党费”195户;带动C端客户数103.1万户，其中，“智慧食堂”场景掌银活跃客户数2.92万户，“智慧党费”场景掌银活跃客户数1.27万户，“智慧校园”场景掌银活跃客户数4.27万户。

农业银行陕西省分行以“智慧学校、智慧食堂、智慧党费、智慧停车”为突破口，着力布局校园、医疗、党费、停车等高频金融场景，成功为陕西省委机关上线“智慧食堂”项目，提供线上充值、分批用餐、菜品预定、健康打卡等功能;为铜川职业技术学院、商洛学院、渭南师范学院等高等院校上线“智慧校园”项目，实现了家长线上缴学费、学校线上收款对账、家校互动等功能;为华清宫景区上线“智慧停车”项目;为宝鸡关山草原上线“智慧景区”项目;为榆林机场T2商业区上线“智慧零售”项目;为西安未央新生活上线“智慧农贸”项目;与陕西烟草合作“银烟通”项目……一步步扩大农业银行的“朋友圈”，帮助客户更加便捷地融入到各类服务场景。

“通”渠道

移动互联网时代，银行与客户的接触点已经不再局限于网点。

2020年初疫情防控期间，家住陕西省延安市锦绣园的杨女士在手机上“点一点”，各类新鲜蔬菜就送到了小区门口。

这里的“点一点”，指的是农业银行延安分行推出的“无接触式配送”新鲜蔬菜服务。这是农业银行延安分行发挥金融科技力量，积极协调对接当地蔬菜种植专业合作社、农户等，仅用1天时间就搭建成功的农业银行掌银“无接触式配送”平台，在特殊时期守护了人民群众的“菜篮子”。

2020年8月，农业银行陕西省分行自主研发上线了农业银行掌上银行“乐享三秦”特色平台，开辟出衣、食、住、行、游、娱、教等覆盖客户生活方方面面的消费场景，让客户与银行的接触从“面对面”到“屏对屏”转变。

2020年11月17日，农业银行陕西省分行收到一份特殊的礼物，一面写着“大行助贫有担当 爱心济困守初心”的鲜红锦旗。

“我们基金会在山区开展了多期扶贫商品走出去的公益慈善活动，多亏农业银行的支持，让这些产品能在更多渠道上架销售。”西安市小蜜蜂慈善基金会负责人专程前来致谢。

据悉，2020年，农业银行陕西省分行主动推荐小蜜蜂慈善基金会实地考察认定的多款扶贫产品上线农业银行掌上银行“扶贫商城”及“农真优选”商城平台，进一步拓宽了山区商品的销售渠道，为贫困户与消费者之间搭建起一座“帮贫助贫”桥。去年，该分行共组织推荐脱贫县227家商户入驻掌银“扶贫商城”，上线商品1484款，累计帮助在线上销售农产品1698.25万元。